Банковская система России: проблемы и перспективы.

Учитель экономики:

Швецова В.В.

Тема урока: Банковская система России: проблемы и перспективы

Цели урока:

1. Рассмотреть этапы формирования банковской системы России, их особенности, характерные черты, промежуточные итоги, проблемы и перспективы развития.

2. Продолжить совершенствование исследовательских умений и навыков учащихся (анализ экономических явлений, прогнозирование, обобщение, решение проблемных ситуаций) с использованием ИКТ и проектной деятельности.

3. Воспитание экономической грамотности.

Тип урока: урок-изучение нового учебного материала.

Основные понятия: банк, эмиссионный банк, депозиты, принципы кредитования, инвестирование, банковская система, ставка рефинансирования.

Ход урока:

Учитель:

В современной рыночной экономике банки находятся в центре всей хозяйственной жизни. Их иногда сравнивают с «нервными узлами» организма «экономика». Через банковскую систему денежные ресурсы перераспределяются между различными отраслями, а вместо или вслед за ними движутся материальные, трудовые ресурсы. Прежде, чем мы приступим к работе по новой теме, давайте вспомним некоторые понятия, относящиеся к изучаемой нами главе «Банковская система».

Учащиеся повторяют основные понятия.

БАНК - финансовый посредник, осуществляющий деятельность по:

• Приему депозитов;

• Предоставлению ссуд;

• Организации расчетов;

• Купля-продажа ценных бумаг.

ЭМИССИОННЫЙ БАНК - это банк, обладающий правом на выпуск (эмиссию) национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране.

ДЕПОЗИТЫ - все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ - срочность, платность, возвратность, гарантированность.

ИНВЕСТИРОВАНИЕ - направление денег на приобретение дополнительного капитала.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА - совокупность разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках данного финансово - кредитного механизма. Двухуровневая система предполагает, что на I уровне находится центральный банк, а на II - коммерческие банки.

Учитель:

Изучая тему «Банковская система», мы встречались с разрозненными, отрывочными сведениями о том, что собой представляет такая система в России. Сегодня на уроке мы проведём исследование и составим целостную картину банковской системы современной России. Мы рассмотрим особенности и содержание этапов её формирования, проблемы становления и перспективы развития. Итогом нашей совместной работы станет мультимедийный мини-проект «параграф «Банковская система России: проблемы и перспективы»», который мы можем предложить для создания школьного электронного учебника.

В современной экономике значение банков вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком, без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Поэтому , работая над нашим проектом, мы должны исследовать проблему: «Банковский сектор России формирует экономику или формируется экономикой и государством» (записывается на доске, находится перед глазами учащихся в течение всего урока)

Некоторые из учащихся провели исследование этапов формирования банковской системы РФ и познакомят нас с полученными результатами.

Выступление учащихся.

Наша группа изучала информацию по формированию банковской системы России и поставила перед собой следующие цели:

1. Выделить этапы формирования банковской системы России.

2. Определить основное содержание этапов формирования банковской системы России.

3. Познакомить аудиторию с информацией по теме исследования.

Итогом нашей работы является презентация (информационный проект).

По ходу презентаций мы предлагаем заполнить рабочий лист, т.е. провести

собственный анализ экономической ситуации, сделать собственные выводы и ответить на главный вопрос урока (рабочий лист см. Приложение).

Изучая информацию по теме исследования, мы пришли к выводу, что можно выделить следующие этапы в становлении банковской системы страны:

I этап - 1991г. - середина августа 1998г.

II этап - 17августа 1998г. - август 2004г.

III этап - август 2004г. - первая половина 2008г.

IV этап начался со второй половины 2008.

Первый учащийся (выступление с презентацией)

I этап (1991 - середина августа 1998г).

Первый коммерческий банк был зарегистрирован в СССР в августе 1988 года. Сама банковская система России начала формироваться после распада Советского Союза, как система переходного периода т.е. рыночная модель разделенная на 2 яруса: Центральный Банк, который осуществлял эмиссию, обеспечивал стабильность рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков и сами коммерческие банки.

Особенно активно процесс появления коммерческих банков происходит со второй половины 1991 года. Именно в этот период, скорее, в политических, а не экономических интересах «сверху» создавались коммерческие банки на базе государственных. Банковская система еще не была наполнена рыночным содержанием. Были разрушены советские крупные банки с вертикальной структурой управления и банковская система страны стала выглядеть следующим образом: коммерческие банки можно было разделить на 3 группы:

• Мелкие - уставной фонд до 30 млн. рублей;

• Средние - 30-100 млн. рублей;

• Крупные - больше 100 млн. рублей.

Большинство действующих коммерческих банков относились к первым двум группам, потенциально неустойчивым, но их число постепенно сокращалось и к сентябрю 1997 года составило всего 1,5%. Лидирующие позиции заняли крупные банки, созданные на базе государственного банка, в отделениях специализированных банков СССР: МЕНАТЕП, Инкомбанк, Мост-банк, ОНЭКСИМ-банк, «Российский кредит», «СБС-Агро».

1 марта 1998 года в РФ насчитывалось 2543 КБ.

Наибольшее количество: 37% - в Москве, второй центр в Санкт - Петербурге. Активно развивались на Урале и в Сибири, но для этих регионов характерны следующие черты:

• Недостаточно высокий уровень развития филиалов;

• Замкнутость на ограниченном круге местных клиентов.

Формально коммерческие банки считались банками универсального типа и им были разрешены все виды операций: привлечение денежных средств физических и юридических лиц, кредитование, инвестирование, осуществление платежей и расчетов, даже посредничество при первичном размещении акций и облигаций промышленных компаний. Однако большинство банков этим не занимались. Главная статья их доходов - доходы от ценных бумаг, комиссионные за расчетно-кассовые обслуживания и процент по краткосрочным ссудам. Им приходилось действовать в достаточно сложных условиях. В этот период можно проследить следующие тенденции:

1. Со стороны государства:

• Не была создана правовая система основ банковской деятельности;

• Не существовало стабильной государственной политики с четкими перспективами развития;

• Не прослеживалась целенаправленная деятельность по разрушению монополизма;

• Отсутствовала гибкая налоговая политика.

2. В экономике сложилась ситуация продолжительного спада, инфляции, низкой кредитоспособности предприятий.

3. Коммерческие банки основной целью своей деятельности видели получение максимальной прибыли и по сути не занимались кредитованием предприятий, а проводили только депозитные и валютные операции.

Российская банковская система не сформировалась, не обрела равновесия между административными рычагами государства и силами кредитно-денежного рынка.

Второй учащийся (выступление с презентацией)

II этап 17 августа 1998 года - август 2004 года.

К августу 1998 года негативные тенденции в экономике продолжали нарастать

• В условиях спада производства, усилились диспропорции экономического развития;

• Искусственное поддержание правительством стабильного курса рубля привело к резкому сокращению торгового баланса (в первом полугодии 1998 года до 2 млрд.долларов) тем не менее рубль так и не стал конвертируемой валютой;

• Дефицит федерального бюджета составил 146 млрд.рублей. Правительство оказалось не в состоянии обслуживать государственный долг, что привело к резкой девальвации рубля;

• Все это в свою очередь затрудняло привлечение валютных сбережений граждан и превращение их в рублевые депозиты.

• Долг правительства по ГКО составил более 270 млрд. рублей

В условиях рыночной экономики банки призваны способствовать экономическому росту и равновесию путем мобилизации свободных денежных средств их рационального размещения, минимизировать риски, обеспечивать ликвидность, надежность, предоставлять широкий спектр услуг, планировать свою деятельность с учетом интересов всего общества.

Однако российские коммерческие банки стремились к получению максимально возможных доходов, стали выходить за пределы правил и нормативов, выдавая долгосрочные кредиты из краткосрочных ресурсов. Некоторые из них тратили значительные средства на строительство дорогостоящих офисов. Риск почти всегда сопутствует банковским операциям - покупке ценных бумаг, продаже кредитов, но некоторые банки усилили этот риск, создавая финансовые пирамиды.

В таких условиях 17 августа 1998 года произошел дефолт. Только за один день банки потеряли 140-150 млрд. рублей. До конца 1998 года банки потеряли 550-560 млрд. рублей, капитал сократился на 20%, это - 2,5% ВВП. Кризис сопровождался массовым изъятием вкладов из банков, вызванным паникой среди населения. За два месяца объем депозитов сократился на 11,2 млрд. рублей (35%) и 1,1 млрд. долларов США (29%). Из-за недостаточности ликвидных средств банковские неплатежи клиентам составили 50 млрд.рублей.

К 1 октября 1998 года из 200 крупнейших банков в числе действующих остался 141. Более 25% крупнейших российских банков докризисной эпохи прекратили свое существование: МЕНАТЕП, Инкомбанк, СБС-агро, Мост-банк, ОНЭКСИМ-банк, «Российский кредит». В эпицентре кризиса оказались в основном крупнейшие «олигархические» банки, в которых находилось 20% средств на счетах клиентов.

Последствием этих событий (августа 1998 года) стали задержки платежей, сокращение кредитов, массовый перевод рублей в валюту, рост недоверия к банкам. Банковская система переживала тяжелые времена.

Третий учащийся (выступление с презентацией)

III этап август 2004 года - первая половина 2008гг.

В период кризисов активную роль по восстановлению и оздоровлению банковской системы принадлежит государству. Это международный опыт, используемый для преодоления банковских кризисов. Почему этой проблемой занимается именно государство? Приостановление выполнения банковской системой своих функций приводит к разрушительным последствиям для всей экономики. В августе 1998 года Министерство финансов и Банк России предприняли комплекс мер по преодолению последствий кризиса. Текущая ликвидность была поддержана путем проведения многосторонних расчетов и предоставления стабилизационных кредитов. Проблема доступа населения к банковским вкладам частично решалась путем перевода обязательств перед вкладчиками крупнейших проблемных банков в Сбербанк России. Выделено 10 млрд. рублей государством на поддержание банковской системы (0,2% ВВП).

Для участия государства в реструктуризации банков создано АРКО (Агентство по Реструктуризации Кредитных Организаций). Здесь был использован опыт США, Швеции, Мексики. АРКО было зарегистрировано в январе 1999 года как небанковская кредитная организация и имело полномочия для участия от имени государства в принудительной реструктуризации банков и перевода их под свое управление.

• 1999-2000г.,АРКО работало с 21 банком действовавшим в 73 регионах (задолженность которых составляла 90 млрд. рублей);

• Сбережения на 8,1 млрд. рублей возвращены 1,5 млн. россиян;

• Проводилась серьезная работа по каждому банку (рыночная ниша, управление, лимит финансов и т.д.);

• 30 декабря 2001 года банковская система получила системный программный документ, разработанный Правительством РФ и ЦБ «Стратегия развития банковского сектора РФ», который определял главные цели развития банковской системы.

В результате в 2002 году впервые после дефолта банки получили прибыль - 3,6%

11.08.2004г. с ликвидацией АРКО была поставлена точка в процессе преодоления последствий системного банковского кризиса.

Именно в этот период происходят положительные изменения, связанные с ростом цены на энергоносители и стабилизацией экономики в целом.

• Приток нефтедолларов;

• Приток иностранного капитала;

• Активный рост российского бизнеса;

• Повышение благосостояния населения;

• Укрепление рубля;

• Экономический рост;

• Политическая стабильность.

Все это способствовало укреплению позиций банков. Так, на 1 января 2008 года активы Сбербанка - 180 млрд.долларов, Газпромбанка - 46 млрд. долларов, ВТБ - 45 млрд.

За 2007 - 2008 года общее число банков - миллиардеров выросло с 22 до 31.

В то время как ВВП увеличивался на 8% в год объем кредитования банками реального сектора рос в год на 30-50%.

Только в I полугодии 2008 года объем кредитов (инвестиций) предприятиям увеличился на 65%. Банки накопили позитивный опыт снизив спекулятивные операции в пользу кредитования. На фоне августа 1998 года перемены, происшедшие с банковской системой были поразительны и видны невооруженным глазом.

Учитель:

По ходу выступлений и просмотра презентаций вы занимались аналитической деятельностью, оценивая каждый из этапов с точки зрения главного проблемного вопроса. Давайте познакомимся с итогами вашей работы, к каким промежуточным выводам вы пришли.

Предварительная таблица.

Этапы формирования банковской системы РФ

Влияние государства на банковскую систему

Влияние экономики на формирование банковской системы

Влияние банков на экономику

Банковский сектор РФ формирует экономику или формируется экономикой и государством

1991 - середина августа 1998

-Коммерческие банки создаются «сверху»;

-Организация на базе государственных банков;

-Отсутствие законодательной базы

Слабость банков из-за нестабильного денежного обращения, слабого развития предприятия, их низкая кредитоспособность. Экономический спад. Инфляция.

Слабая банковская система

Банковский сектор формируется экономикой и государством

17 августа 1998г - август

2004г..

-Искусственная поддержка курса рубля;

-Дефицит бюджета;

-Долг государственный;

-Меры по преодолению кризиса;

-Программа развития;

-Спад производства;

-Сокращение торгового оборота;

-Инфляция

Кризис

Август 2004г. - первая половина 2008г.

-Политическая стабильность.

Экономическая стабильность и подъем роста цен на энергоносители

-Укрепление банковской системы;

-Кредитование реального сектора

Банковский сектор оказывает влияние на формирование экономики.

Вывод: таким образом, за два десятилетия существования банковской системы РФ постепенно изменяется ее роль и значение. С 1991 года по 2004 год она формируется государством и экономикой, но с 2004 года постепенно и медленно переходит к самостоятельному влиянию на формирование экономики, через систему инвестирования реального сектора.

Учитель:

Мировой финансовый кризис, начавшийся со второй половины 2008 года, внес свои коррективы в российскую (и не только) банковскую систему. Давайте оценим ситуацию, с которой столкнулись российские банки в условиях кризиса. Я предлагаю сделать это по следующим направлениям: (по ходу работы с классом высвечивается слайд с ответами)

1. Депозиты физических лиц - массовый отток, снижение предположения;

2. Кредитный сектор - неплатежи, «удорожание» денег, снижение спроса;

3. Инвестиции - денежный голод в экономике;

4. Иностранный капитал - массовый отток.

Учитель:

Мы видим, что банки вновь переживают сложные времена и в этих условиях, конечно, вновь произойдут перемены в позициях банковского сектора страны. Я предлагаю вам рассмотреть документ (раздается Приложение №2), на основании его составить схему «Банковская система страны в условиях финансового кризиса» и сделать необходимые выводы (основа рис. на с.213; работа проводится в течение 5 минут (обратить внимание на новый термин).

Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса.

Осенью 2008 года Правительством РФ и ЦБ РФ был выработан ряд мер, направленных на поддержание устойчивости банковского сектора страны.

Так в октябре 2008 года ЦБ заключил соглашение о компенсации части убытков от сделок на рынке межбанковского кредита с 4 банками (Сбербанк, МДМ - банк, Райффайзен банк, ВЭБ). Эти банки, получая кредиты от государства (ставка рефинансирования - 8%) должны кредитовать ( под такой же процент) остальные банки, фактически спасая и нас - их кредиторов т.к. часть этих средств предназначена для выплат по депозитам вкладчиков. Другая значительная часть этих средств должна влиться в реальный сектор экономики в виде кредитов для предприятий.

Выглядит данная процедура следующим образом. Из международных резервов ЦБ средства в размере 950 млрд.рублей получили ВЭБ (450 млрд.рублей) и Сбербанк (500 млрд.рублей). ВЭБ ½ из полученных денег кредитует ВТБ и ½ Россельхозбанку. Кредитование происходит и через Сбербанк и другие банки, с которыми заключает соглашения Центральный банк.

В целом планируется выделить 5 трлн. рублей на поддержку банковского сектора и определены 10 банков с которыми ЦБ заключил договоры.

Кроме того, с 01.10.2008 предусмотрено страхование вкладов на сумму 700 тыс.рублей для физических лиц(98,5% вкладчиков).

СТАВКА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ - размер годового процента, подлежащего уплате ЦБ за предоставление кредитов.

Предполагаемая схема (схема появляется на слайде)

ВЫВОД: В условиях мирового финансового кризиса государство через поддержку отдельных банков укрепляет всю банковскую систему и снижает цену сжатия экономики. Мы приходим к выводу, что государство в условиях кризиса по сути формирует банковскую систему.

Вполне возможно, что роль банковского сектора России как самостоятельного института может сформироваться лишь в условиях длительного стабильного экономического роста.

Итог: В итоге нашего урока мы проанализировали этапы, особенности, итоги развития, перспективы банковской системы РФ, составили мини - проект «Параграф «Банковская система России: проблемы и перспективы» к электронной версии учебника экономики.

Домашнее задание: Составить вопросы и задания к параграфу «Банковская система России: проблемы и перспективы».

Этапы формирования банковской системы РФ

Влияние государства на банковскую систему

Влияние экономики на формирование банковской системы

Влияние банков на экономику

Банковский сектор РФ формирует экономику или формируется экономикой и государством

1991 - середина августа 1998

17 августа 1998г. -август 2004г.

Август 2004г. - первая половина 2008г. ПРИЛОЖЕНИЕ №1

ПРИЛОЖЕНИЕ №2

Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса.

Осенью 2008 года Правительством РФ и ЦБ РФ был выработан ряд мер, направленных на поддержание устойчивости банковского сектора страны.

Так в октябре 2008 года ЦБ заключил соглашение о компенсации части убытков от сделок на рынке межбанковского кредита с 4 банками (Сбербанк, МДМ - банк, Райффайзен банк, ВЭБ). Эти банки, получая кредиты от государства (ставка рефинансирования - 8%) должны кредитовать ( под такой же процент) остальные банки, фактически спасая и нас - их кредиторов т.к. часть этих средств предназначена для выплат по депозитам вкладчиков. Другая значительная часть этих средств должна влиться в реальный сектор экономики в виде кредитов для предприятий.

Выглядит данная процедура следующим образом. Из международных резервов ЦБ средства в размере 950 млрд.рублей получили ВЭБ (450 млрд.рублей) и Сбербанк (500 млрд.рублей). ВЭБ ½ из полученных денег кредитует ВТБ и ½ Россельхозбанку. Кредитование происходит и через Сбербанк и другие банки, с которыми заключает соглашения Центральный банк.

В целом планируется выделить 5 трлн. рублей на поддержку банковского сектора и определены 10 банков с которыми ЦБ заключил договоры.

Кроме того, с 01.10.2008 предусмотрено страхование вкладов на сумму 700 тыс.рублей для физических лиц(98,5% вкладчиков).

СТАВКА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ - размер годового процента, подлежащего уплате ЦБ за предоставление кредитов.