Исследовательская работа по экономике Ипотека:за и против

ЭКОНОМИКА

Исследовательская работа

«Ипотека: за и против»

Автор работы:

Жданов Виктор, 11 класс,

МБОУ гимназия №10 г.Шахты,

Ростовской области.

Руководитель:

Авилова Александра Николаевна,

учитель МБОУ гимназия №10, г.Шахты.

Научный консультант:

Котенева Марина Владимировна,

экономист сектора кредитования доп.офиса

в г. Шахты КБ «Центр-инвест»

г. Шахты

2016г.

1.Введение.

Одним из быстро развивающихся сегментов рынка кредитных услуг в России является ипотечное кредитование населения - один из механизмов решения жилищных проблем в стране, а так же поддержки строительной отрасли.

Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI века до н.э. и обозначал форму ответственности должника перед кредитором своей землей.¹ При рабовладельческом и феодальном строе ипотечный кредит представлял собой разновидность ростовщического кредита и носил в основном непроизводительный характер.

В условиях монополистического капитализма масштабы ипотечного кредитования расширились - ссуды использовались в основном на строительство жилых домов и коммерческих сооружений. После Великой отечественной войны ипотечный кредит получил развитие в связи с расширением жилищного строительства и развития строительной отрасли.²

В условиях текущего кризиса возникла новая ситуация. Рост инфляции более 9% прогнозировали еще в конце 2015г. ³ Люди, проживающие в арендуемых домах, квартирах, комнатах, зафиксировали в рамках договоров арендные платежи на год. Но по истечению данного времени в условиях растущей инфляции они, скорее всего, будут пересмотрены в сторону увеличения, так как собственники жилья не захотят терять деньги на фоне общего роста цен. При этом ипотечный кредит позволяет зафиксировать выплаты на несколько лет вперед.

Проблема, которая послужила поводом для данного исследования заключается в том, что некоторые люди, нуждающиеся в жилье, не рискуют брать на себя обязательства перед банком, пока не станут финансово стабильны. Но и получить деньги на приобретение жилья из внебанковских источников людям просто неоткуда. В рамках данной работы я ставлю цель ответить на вопрос - «Что же выгоднее: платить арендную плату за квартиру или, взяв на себя кредитные обязательства, приобрести собственное жилье?». Чтобы глубже разобраться в вопросе ипотечного кредитования , мною были изучили научные труды Иванова В.В. (Информация о товаре «ипотечное кредитование»), Ем В.С. (Правовые основы организации рынка ипотечного кредитования в России), Разумовой Н.А. (Ипотечное кредитование). Труды названных авторов хорошо отражают историю вопроса (ипотечное кредитование), знакомят нас с необходимой экономической номенклатурой, историей развития ипотечного кредитования. В данных трудах нет ответа на вопрос: «Что же выгоднее: платить арендную плату за квартиру или, взяв на себя кредитные обязательства, приобрести собственное жилье?». Следующим этапом моего исследования было изучение интернет-источников. Например : стоит ли брать ипотеку? Под такой темой состоялся небольшой интернет-форум www.news-usa.ru/stoit-li-brat-ipoteku-v-2015-godu.html. Интересующие меня вопросы можно было задать и на

форуме pikabu.ru/story/ipoteka_glazami_sssr_2080382. Но точного ответа на поставленный мною вопрос получено не было. Следовательно, получить ответ о выгодности ипотеки или арендной платы за жилье я могу только организовав собственное исследование методом анкетирования участников ипотечного кредитования и арендаторов жилья, а также изучения условий ипотечного кредитования в банках. В результате анализа анкетных данных и информации, полученной из банков, можно сделать вывод, который и послужит ответом на вопрос: «Что же выгоднее: платить арендную плату за квартиру или, взяв на себя кредитные обязательства, приобрести собственное жилье?».

2.История вопроса.

Ипотечный кредит - это мощный социальный инструмент, реально помогающий населению в нынешних экономических условиях приобрести собственное жилье⁴.

В словаре СССР существовало следующее определение: «Ипотека - денежная ссуда, выдаваемая банками капиталистических стран под залог недвижимости, главным образом земли, построек, сооружений. Ипотека - орудие эксплуатации и разорения мелких и средних крестьян. В виде процентов они отдают банкам почти весь свой доход, залезают в долги, что зачастую приводит к экспроприации их хозяйств. Ипотеки нет в СССР, как и в других странах, развивающихся по социалистическому пути»⁵.

В 1944 году в целях скорейшего восстановления разрушенной экономики руководство страны поставило задачу в короткие сроки обеспечить советских граждан доступным и качественным жильем.

Помимо того, что с 1 сентября 1946г. рабочим и инженерам была повышена заработная плата на 20%, Государство предоставило возможность получения стопроцентной ссуды через специально сформированный Центральный Коммунальный Банк.

Жилой каменный дом из 3-х комнат и кухни стоил 12 000 рублей. При заработной плате 10 200 рублей в год и эффективной ставке в 1% годовых переплата за 12 лет «ипотеки» составляла около 800 рублей⁶.

Таким образом, Жилищная программа СССР позволяла обычным рабочим приобрести качественное жилье.

В современной России ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя⁷. Простыми словами это получение кредита в банке для покупки жилой недвижимости.

Ипотечное кредитование способствует развитию экономического потенциала страны:

- развитие ипотечного кредитования положительно влияет на реальный сектор экономик,

- развитие программ жилищного строительства вызывает спрос на продукцию смежных отраслей,

- ипотечные кредиты повышают инвестиционную активность хозяйствующих субъектов,

- повышается финансовая стабильность населения, косвенно увеличивая рождаемость⁸.

3. Ипотека и аренда жилья в г.Шахты.

Для определения степени востребованности ипотечного кредитования в г.Шахты Ростовской области мы провели анкетирование жителей города в возрасте от 18 до 65 лет. Респондентами выступили родители учеников, учителя и выпускники нашей школы. Всего в опросе приняли участие 50 человек, из них в возрасте от 18 до 25 лет - 12 человек, в возрасте от 26-45 лет - 29 человек и в возрасте 46-65 лет - 9 человек.

Рисунок 1 - Распределение респондентов по возрастным группам⁹

По уровню дохода семьи респондентов распределились следующим образом: 10 семей с доходом от 10 до 20 т.р., 32 семьи с доходом 20-40 т.р., 6 семей имеют доход 40-60 т.р., и только в двух семьях доходы превышают 60 т.р. в месяц.

Рисунок 2 - Распределение семей респондентов по уровню дохода¹⁰

При анализе ответов на Вопрос №3 Анкеты было выявлено, что 2% респондентов проживают в муниципальной квартире, 38% проживают совместно с родителями, 16% - арендуют дома или квартиры и 44% семей имеют собственное жилье.

Рисунок 3 - Проживание семей в разных видах недвижимости по форме собственности¹¹

Из тех респондентов, кто проживают в собственных домах и квартирах, 36% - оформили ипотечный кредит, по 14% приобрели жилье самостоятельно или при помощи родственников, 9% - получили жилье в подарок, и 27% - вступили в права наследования.

Рисунок 4 - Количество семей, имеющих собственное жилье¹²

При определении ежемесячного платежа за арендуемое жилье были взяты минимальная и максимальная из указанных в ответе на вопрос №5 суммы - 8 т.р. и 18 т.р. Таким образом, средний ежемесячный платеж за арендуемое жилье - составляет 13 000 рублей.

Из 28 человек, не имеющих собственного жилья, 40% планируют оформить ипотечный кредит, 14% респондентов ставят цель накопить собственные средства, и 46% не рискуют брать на себя долговые обязательства.

Рисунок 6 - Стремление к приобретению собственного жилья¹³

Следует отметить, что собственное жилье, приобретенное за счет собственных средств или полученное по наследству, имеют респонденты в возрасте от 46 до 65 лет.

Для тех, кто уже оформил ипотечный кредит, мы предложили заполнить Приложение к нашей Анкете. Исходя из полученных ответов, картина выглядит следующим образом: ставка по действующим «ипотекам» варьируется от 12 до 16% годовых, суммы кредитов - от 1 000 000 рублей до 2 100 000 рублей, ежемесячный платеж - от 16 000 рублей до 28 000 рублей, срок кредитования - от 15 до 30 лет.

Кроме того, взять на себя долговые обязательства рискнули в основном молодые респонденты.

Рисунок 7 - Соотношение возраста респондентов с количеством оформленных ипотечных кредитов

4.Выгодна ли ипотека?

Для того, чтобы определить, выгодна ли «ипотека» для наших семей, мы решим три задачи.

1. Посчитаем сумму переплаты по действующему ипотечному кредитному договору,

2. Определим срок, за который можно накопить собственные средства, используя вклад в Банке,

3. Определим выгоду (убыток) при аренде недвижимости и накоплении свободных денежных средств семьи «под подушкой».

Первая задача - действующий ипотечный кредит.

В качестве основы данной задачи мы используем действующий кредитный ипотечный договор, предоставленный одним из Респондентов.

Ипотечный кредит оформлен в ОАО КБ «Центр-инвест». Стоимость приобретенного жилья в г.Шахты - 1 630 000 руб., первоначальный взнос - 10%, сумма кредита - 1 467 000 руб., срок кредита 20 лет, процентная ставка - 12% годовых.

По данному кредитному договору ежемесячный платеж составляет 16 160 рублей. Если Заемщик будет выплачивать кредит по графику, то за 20 лет сумма переплаты составит 2 410 000 рублей.

В общем подсчете за 20 лет Заемщик должен вернуть Банку 1 467 000 руб. + 2 410 000 руб. = 3 877 000 руб.

Но поскольку заемщик работает официально, то он имеет полное право вернуть уплаченный в Бюджет Государства подоходный налог в размере 13% от стоимости жилья и 13% от уплаченных процентов, но не более 2 000 000 рублей. То есть 211 900 рублей и 313 300 рублей соответственно.

Таким образом, за 20 лет собственник жилья переплатит 3 877 000 руб. - (211 900 руб. + 313 300 руб.) = 3 351 800 рублей.

Вторая задача - Срочный вклад «Накопительный»¹⁴.

Для равных условий предположим, что у гражданина есть 163 000 руб. Ставка по Вкладу в том же Банке составляет 10,5% годовых. Для простоты расчета установим:

- ежегодная капитализация по вкладу,

- минимальный срок хранения - 1 год,

- начисление процентов в конце года,

- ежемесячный дополнительный взнос в размере 16 160 рублей,

- фиксированная ставка на весь срок вклада,

- гражданин проживает с родителями и не несет затрат на аренду недвижимости.

Посчитаем, за какой срок Клиент сможет накопить средства для приобретения недвижимости.

При условии ежегодного пополнения вклада на сумму 193 920 рублей (16 160 руб.* 12 мес.) клиент сможет накопить 1 465 000 рублей за 5 лет.

После приобретения жилья он вернет 211 900 рублей подоходного налога.

Третья задача - аренда жилья и накопления «излишков» под подушкой.

Для определения ежемесячного арендного платежа будем учитывать ответы респондентов, проживающих в арендуемых домах (квартирах) в г.Шахты.

Предположим, что ежемесячная оплата зафиксирована на уровне 13 000 рублей¹⁵. Договор не предусматривает повышение арендной платы. Будем считать, что вместо платежа по ипотечному кредиту в размере 16 160 рублей, гражданин тратит на аренду 13 000 рублей, а 3 160 рублей «отдает» Копилке.

Таким образом, гражданину потребуется 39 лет, чтобы накопить 1 467 000 рублей, а на арендные платежи за это время будет потрачено 6 084 000 рублей.

Возврат из Бюджета при той же стоимости жилья будет аналогичен первым двум задачам.

Из данных задач, наиболее выгодной является - вторая, то есть Вклад в Банке. Но, во-первых, стоимость жилья не «стоит на месте», а, во-вторых, в условиях нестабильности российской экономики, ставки по вкладам увеличиваются в пик кризиса, и снижаются до 7-8% на пике роста экономики. В условиях кризиса вклады скорее сохраняют средства граждан от бушующей волны инфляции, нежели приумножают накопления.

Мы сравнили действующие на 1 ноября 2015г. условия по Вкладам с условием пополнения в четырех крупных банках г.Шахты.

Таблица 1 - Сравнительный анализ условий Накопительных вкладов в банках г.Шахты на 01.11.2015г.Характеристики

СКБ-Банк¹⁶

Сбербанк¹⁷

ВТБ-24¹⁸

ОАО КБ «Центр-инвест»¹⁹

Название Вклада

«Счастливая монета»

«Пополняй»

«Накопительный»

«Старт» Накопительный

% ставка

10,5%

6,85-8,07%

7,55-8,75%

10,5-11,5%

Срок вклада

От 3 мес.

От 3 мес.

От 3 мес.

От 6 мес.

Сумма вклада

От 10 000 руб.

От 1 000 руб.

От 100 000 руб.

От 50 000 руб.

Капитализация

Да, причисление % - каждые 90 дней

Да, причисление % - ежемесячно

Да, причисление % - ежемесячно

Да, причисление % - каждые 6 мес.

Пролонгация договора

Нет

Да

Да, не более 2-х раз

Да

Условие пополнение

Не ограничено, при увеличении суммы вклада растет процентная ставка

Не ограничено, при увеличении суммы вклада растет процентная ставка

От 30 000 руб., при увеличении суммы вклада растет процентная ставка

Не ограничено, при увеличении суммы вклада растет процентная ставка

На основании вышеизложенного можно говорить о том, что для начала накоплений самым выгодным вкладом будет «Пополняй» Сбербанка, но при планировании долгосрочных накоплений жители нашего города могут выбирать между СКБ-Банком и ОАО КБ «Центр-инвест».

Но второе идеально условие для накоплений - проживание с родителями - в большинстве случаев затруднительно. Это связано как с малым размером жилплощади, так и с моральным аспектом (разный возраст, разные социальные потребности, мировоззрение, сам быт). Как правило, молодые пары стараются жить отдельно, что ставит перед выбором: аренда жилья или кредитные обязательства.

Третья задача очень идеализирована, так как арендная плата никогда не будет фиксирована. Так в г.Шахты ежемесячная арендная плата за 2-х комнатную квартиру в центре города с 2013 года увеличилась с 10 000 рублей до 16 000 рублей²⁰.

5. Какой банк выбрать?

Таким образом, наиболее актуальным для большинства семей является получение ипотечного кредита. В таком случае, нам необходимо определить, жилье в каком ценовом диапазоне может приобрести семья со средним доходом, проживающая в г.Шахты.

При совокупном доходе семьи 35 000 рублей, действующей процентной ставкой 13% годовых, первоначальным взносом (одинаковое условие во многих банках нашего города) - 20% от стоимости жилья, заемщик может оформить ипотечный кредит на сумму 1200000 рублей с ежемесячным платежом 14060 рублей, что составит около 40% дохода. При таком расчете стоимость жилья не должна превышать 1 500 000 руб.

Для анализа рынка недвижимости г.Шахты мы используем объявления в местных печатных изданиях: газета «К Вашим услугам», газеты «Шахтинские известия» и «В каждый дом».

Основными критериями, которым должны удовлетворять объявления о продаже недвижимости, будут следующие:

- дом или квартира стоимостью не более 1500000 рублей,

- в случае приобретения частного дома земля должна быть в собственности продавца,

- к продаже предлагается целый дом (квартира), а не доля,

- продавцами не являются несовершеннолетние дети.

В результате анализа нам необходимо определить какое жилье и в каком районе города Шахты семья со средним достатком может приобрести жилье.

Таблица 2 - Анализ рынка недвижимости города ШахтыСтоимость жилья, руб.

Вид жилья

Площадь, кв.м.

Ремонт

Район города Шахты

1550000

2-х комн. квартира в кирпичном доме

58

без ремонта

п.шахты Южная (20 км до Центра)

950000

2-х комн. квартира в кирпичном доме

42

ремонт под обои

п.Майский (14 км до Центра)

1100000

1-комн. квартира в панельном доме

40

идеальный ремонт

п.Красина (4,5 км до Центра)

1100000

1-комн. квартира в новом доме

32

ремонт под обои

п.Новоазовка

1660000

2-х комн. квартира в кирпичном доме

46,7

без ремонта

п.ХБК (4,6 км до Центра)

1500000

2-х комн. квартира в кирпичном доме

50

Жилое состояние

Новый поселок

1500000

2-х комн. квартира

65

Ремонт пола, балкона

п.Артем (7,9 км до Центра)

2100000

2-х комн. квартира

50

Жилое состояние

Соцгород

1400000

2-х комн. квартира

44

без ремонта

Центр

2000000

2-х комн. квартира

50

без ремонта

Центр

1500000

3-х комн. квартира

53,6

без ремонта

п.ХБК (4,6 км до Центра)

2700000

3-х комн. квартира

60

Хороший ремонт

Р-н 10 магазина (5 км до Центра)

1300000

Дом шлакоблок

82,9

В стадии ремонт, в/у

п.ш.Нежданная (20 км до Центра)

1000000

Дом каменный

46

Жилое состояние, ч/у

Центр

1500000

Дом кипичный

58

Евроремонт, удобства в зимней кухне

п.Артем (7,9 км до Центра)

1500000

Дом каменный оштукатуренный

53

Жилое состояние, в/у

ул. Парковая (3,1 км до Центра)

1350000

Дом кирпичный

50

Без ремонта, ч/у

Р-н 1 Пересечения (3 км до Центра)

Таким образом, для соблюдения наших условий семья может приобрести дом или квартиру с ремонтом и удобствами только в поселках г.Шахты. После приобретения недвижимости в центре города возникнет необходимость делать ремонт, т.е. нести дополнительные затраты. Поэтому молодые семьи города стремятся участвовать в программах государственной поддержки для приобретения жилья на льготных условиях.

Кризисные явления, происходящие в стране, поставили вопрос приобретения недвижимости в сложное положение. Для поддержки граждан, отрасли строительства и банковского сектора, государством была разработана специальная программа льготного кредитования ипотеки, выгодная и для кредиторов и для заемщиков.

Льготная ипотека представляет собой особый вид кредита на жилье, который отличается от обычной ипотеки более низкой процентной ставкой по кредиту. Данная программа направлена на снижение стоимости покупки жилья в кредит малообеспеченным семьям, а, также, семьям с низким уровнем дохода.

Субсидии предоставляются российским банкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) для возмещения недополученных доходов по ипотечным кредитам. Субсидии предоставляет Министерство финансов РФ. Программа действует с 1 марта 2015 год по 1 марта 2016 года. Срок кредитования возможен до 30 лет, при этом стоимость жилья не должна превышать 3 000 000 рублей для регионов, и 8000000 рублей для г.Москва²¹, в приоритете - строящееся жилье.

Претендентами на получение такой ипотеки могут быть все граждане РФ, в том числе молодые семьи с одним ребенком, возрастом супругов не более 35 лет, многодетные семьи, в состав которых входят двое и больше детей, не достигших 18 лет. К тому же, доход каждого из членов семьи за вычетом выплат по кредиту должен быть меньше прожиточного минимума. Для учителей моложе 35 лет, а также, молодых специалистов, предусмотрена возможность получения бюджетной льготной ипотеки²².

В программе господдержки ипотечного кредитования участвуют 26 банков, среди них наиболее известными являются: Юникредит Банк, МИБ, Газпромбанк, Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ-24, СКБ-Банк, Райффайзенбанк.

Мы сравнили условия ипотечного кредитования в четырех банках, осуществляющих деятельность на территории г.Шахты.

Таблица 3 - Сравнительные характеристики условий ипотечного кредитования в банках г.ШахтыНазвание банка

Сбербанк²³

СКБ-Банк ВТБ-24²⁴

ВТБ-24²⁵

Московский индустриальный банк²⁶

Основные условия

% ставка

11,4%

11,4-12% (со страхованием)

13,4-14,0% (без страхования)

11,4%

10,5-11,9%

(+2% при отказе от страхования)

Первоначальный взнос

20%

От 20%

От 20%

20%

Срок кредита

12 мес. - 30 лет

3 года - 30 лет

До 30 лет

До 30 лет

Максимальная стоимость жилья

3 000 000 руб.

3 000 000 руб.

3 000 000 руб.

3 000 000 руб.

Возраст Заемщика

От 21 года до 60 лет (для мужчин)/55 лет (для женщин)

От 21 года до 65 лет

От 21 года до 65 лет

От 21 года до 65 лет

Комиссии

За выдачу кредита комиссии нет

За выдачу кредита и рассмотрение заявки комиссии нет

Без комиссий за оформление кредита

Без комиссий за оформление кредита

Страхование

Жизни и здоровья

Жизни и здоровья

Комплексное страхование

Жизни и здоровья

Доп. расходы

Оценка недвижимости

Оценка недвижимости, доп. документы

Уточнять у специалиста (в зависимости от условий сделки)

Оценка недвижимости

Приобретаемое жилье

Приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца

Приобретение жиль на первичном рынке недвижимости готового помещения и на этапе строительства

Приобретение жилья в новостройках или готового жилья от застройщика

Приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у ЮЛ

Условия кредитования в Сбербанке, ВТБ-24, СКБ-Банке и МИБе мало отличаются друг от друга, но значимое отличие имеют процентные ставки. На минимальную ставку по ипотечному кредиту Заемщик может рассчитывать, обращаясь в Московский индустриальный банк, но в каждом из данных Банков есть условие ежегодного страхования жизни и здоровья. Отказ от данной услуги влечет повышение процентных ставок. Страхование заинтересует в большей степени работников опасных профессий: шахтеров, сотрудников ОАО «РЖД», водителей. Но в долгосрочной перспективе данная услуга приведет к значительному увеличению суммы переплаты.

Кроме того, первоначальный взнос в размере 20% от стоимости жилья по данной программе ипотечного кредитования является существенным для семей со средним уровнем дохода. Так, например, при стоимости жилья в 1 500 000 рублей семья должна иметь накопления в размере 300 000 рублей.

Таким образом, несмотря на внешние преимущества, такому кредитованию присуще и некоторые недостатки:

1. в программе участвуют далеко не все банки, что затруднит кредитование в отдаленных регионах,

2. наличие первоначального взноса - программа ориентирована на людей со средним доходом, поэтому накопить средства на первоначальный взнос многие просто не смогут,

3. если Заемщик участвует в строительстве жилья, то льготная ставка ступит в силу только по завершению строительства,

4. жилье должно приобретаться у определенных строительных компаний.

6. Очень короткий вывод.

Таким образом, сегодня ипотечное кредитование в России практически не решает проблемы обеспечения широких слоев населения доступным жильем. На данном этапе экономического развития «ипотека» - не панацея от проблемы обеспечения населения жильем, а лишь один из инструментов, имеющий альтернативы, в том покупка в рассрочку, жилищно-сберегательные кооперативы, собственные накопления. Каждый гражданин должен сделать свой осмысленный выбор.

7. Источники информации и используемая литература.

1. Ем В. С. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. М.: Статут, 1999

2.Иванов В. В. Информация о товаре «ипотечное кредитование». М.: Маркетинг, 2000

3. Разумова Н.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. - СПб.: Питер, 2008

4.Чудинов А.Н. Словарь иностранных слов, вошедших в состав русского языка», 1910г. // pikabu.ru/story/ipoteka_glazami_sssr_2080382

5.Слуцкий А.А. Ценовые пузыри на рынке жилья и вариант вывода ипотечного кредитования из кризиса / Слуцкий А.А. // Банковское кредитование. - 2009. - №1 - С. 5 - 13

6.История «ипотеки» в СССР или «что нам стоит дом построить» // vera-mysina.livejournal.com/17059.html

7.Реклама по Вкладам КБ «Центр-Инвест» // www.centrinvest.ru/ru/fiz/vklady/rublevye-vklady

www.vtb24.ru/personal/savings/deposits-calc/collect/Pages/default.aspx

www.centrinvest.ru/ru/fiz/vklady/rublevye-vklady/nakopitelnye

8. Реклама по Вкладам Сбербанка

www.skbbank.ru/personal/deposits#deposits

www.sberbank.ru/ru/person/contributions/deposits/renew

9.Avito.ru

10.Программа субсидирования ипотеки 2015: условия // investorschool.ru/programma-subsidirovaniya-ipoteki-2015-usloviya

11. Льготная ипотека в России // lgoty-expert.ru/socialnye-lgoty/lgotnaya-ipoteka/#z2

8. Приложения

Анкета:

«Ипотечное кредитование в моей семье»

(ответы анонимны)

1) Ваш возраст:

А) 18-25 лет,

Б) 26-45 лет,

В) 46-65 лет.

2) Доход вашей семьи составляет:

А) 10000-20000 руб.,

Б) 20000-40000 руб.,

В) 40000-60000 руб.,

Г) выше 60 000 руб.

3) Вы проживаете:

А) в доме (квартире) родителей,

Б) в арендуемом доме (квартире),

В) в собственном доме (квартире),

Г) муниципальное жилье.

4) Если на Вопрос №3 Вы ответили вариант В, каким образом было приобретена недвижимость?:

А) покупка за счет собственных средств,

Б) покупка за счет кредитных средств (ипотека в силу Закона),

В) помощь родителей,

Г) подарок,

Д) наследство.

5) Если на Вопрос №3 Вы ответили вариант Б, сколько составляет ежемесячная арендная плата за жилье?

_____________ рублей/мес.

6) Если на Вопрос №3 Вы ответили варианты А, Б или Г, планируете ли Вы приобретение собственного жилья?

А) Нет,

Б) Да (укажите, как планируете приобрести жилье?)__________________________________________________________________________________________________________________________

Приложение к Анкете для тех, кто уже имеет Ипотечный кредит.

1) Сумма кредита____________________________________

2) Срок кредита______________________________________

3) Процентная ставка__________________________________

4) Ежемесячный платеж________________________________

Спасибо за участие в Опросе!

1 Иванов В. В. Информация о товаре «ипотечное кредитование». М.: Маркетинг, 2000

2 Ем В. С. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. М.: Статут, 1999.

3 Стоит ли брать ипотеку в 2015 году? www.news-usa.ru/stoit-li-brat-ipoteku-v-2015-godu.html

4 finances-credits.ru/ipoteka/4946

5 Чудинов А.Н. Словарь иностранных слов, вошедших в состав русского языка», 1910г. // pikabu.ru/story/ipoteka_glazami_sssr_2080382

6 История «ипотеки» в СССР или «что нам стоит дом построить» // vera-mysina.livejournal.com/17059.html

7 Разумова Н.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. - СПб.: Питер, 2008

8 Слуцкий А.А. Ценовые пузыри на рынке жилья и вариант вывода ипотечного кредитования из кризиса / Слуцкий А.А. // Банковское кредитование. - 2009. - №1 - С. 5 - 13

9 Составлено по: Вопрос №1 // Анкета «Ипотечное кредитование в моей семье»

10 Составлено по: Вопрос №2 // Анкета «Ипотечное кредитование в моей семье»

11 Составлено по: Вопрос №3 // Анкета «Ипотечное кредитование в моей семье»

12 Составлено по: Вопрос №4 // Анкета «Ипотечное кредитование в моей семье»

13 Составлено по: Вопрос №6 // Анкета «Ипотечное кредитование в моей семье»

14 Реклама по Вкладам // www.centrinvest.ru/ru/fiz/vklady/rublevye-vklady

15 На основании ответов на вопрос №5 Анкеты

16 www.skbbank.ru/personal/deposits#deposits

17 www.sberbank.ru/ru/person/contributions/deposits/renew

18 www.vtb24.ru/personal/savings/deposits-calc/collect/Pages/default.aspx

19 www.centrinvest.ru/ru/fiz/vklady/rublevye-vklady/nakopitelnye

20 Avito.ru

21 Программа субсидирования ипотеки 2015: условия // investorschool.ru/programma-subsidirovaniya-ipoteki-2015-usloviya

22 Льготная ипотека в России // lgoty-expert.ru/socialnye-lgoty/lgotnaya-ipoteka/#z2

23 www.sberbank.ru/ru/person/promo/credits/igp

24 www.skbbank.ru/personal/credits/gosipoteka/description

25 www.vtb24.ru/personal/loans/mortgage-calc/new-special/Pages/default.aspx

26 www.minbank.ru/</</font>

17